Кредит
Что такое Кредит?
- Финансовая организация (банк, ломбард или кредитная организация), от которой Вы получаете кредит, предоставляет Вам денежные средства;
- Вы обязуетесь через определенное времявернуть:
- Полученную Вами сумму
- А также дополнительную сумму, называемой"процентная сумма".
При подписании кредитного договора обращайте внимание:
- На процентную ставку и порядок ее расчета
Любой кредитный договор устанавливает размер годовой процентной ставки по кредиту (за исключением ставок ломбардов, где, как правило, размер процентной ставки фиксируется по дням).Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей. В случае фиксированной процентной ставки все, более менее, понятно: она остается без изменений в течение всего периода предоставления кредита. В случае с плавающей процентной ставкой ситуация иная.
В частности, надо обратить внимание на то:
1. Как изменяется процентная ставка? Есть кредитные договора, в которых установлено, что, к примеру, процентная ставка пересматривается ежемесячно, устанавливается как фиксированная и "еще что-то". Например, 6%+LIBOR (лондонский межбанковский рыночный процент),или 6%+РЕПО ЦБ РА,или 6%+изменяемый компонент. Желательно, чтобы изменение этого "еще что-то" было наиболее предсказуемо или объективно. Если в первых двух случаях изменение LIBOR или РЕПО определяется не банком, то в случае с "изменяемым компонентом" дело обстоит иначе. Есть договора, в которых порядок расчета изменяемого компонента четко не устанавливается, порядок устанавливается, например, на сайте банка. Как правило, в таких случаях порядок расчета не очень четкий, и может послужитьпочвой для злоупотреблений. При желании, банк может обосновать любое повышение этого изменяемого компонента, например, учитывая "существующую ситуацию на национальном финансовом рынке, или повышение риска кредитного портфеля, или дороговизну привлечения средств и т.д.". Одним словом, необходимо обращать внимание на то, от чего именно зависит изменение процентной ставки.
2. Кто несет риск изменения процентной ставки? Если процентная ставка плавающая, это означает, что она может как снижаться, так и повышаться. Конечно, если она снижается, выигрывает заемщик, в обратном случае - банк. Однако на практике выходит так, что кредиторы (банки или кредитные организации) могут установить такие положения, которые приводят к изменению процентной ставки лишь в одном направлении - в направлении повышения. Например, договор может предусматривать, что "банк, основываясь на объективных критериях, может установить другую процентную ставку", или "банк может установить самый высокий уровень фиксированной или плавающей ставки". То есть, если есть такие положения, это означает, что риск изменения/повышения плавающей процентной ставки в любом случае возложенназаемщика.
- На график погашения и различные пути погашения кредита
Обычно вместе с кредитным договором предоставляется график погашения, который является неделимой частью кредитного договора, то есть заемщик обязуется осуществлять погашения согласно этому графику. Есть графики, по которым, например, заемщик в течение одного года погашает только проценты, а с основной суммы кредита убавления не делаются. В этом случае основная сумма остается неизменной, а размер погашения процентов - высоким. Есть договора, когда заемщик обязуется выплатить проценты, к примеру, за 6 месяцев, в день подписания договора. Это не выгодно заемщику, так как даже при простом подходе согласно теории стоимости денег с учетом фактора времени (timevalueofmoney), сегодняшние деньги дороже завтрашних, другими словами, клиент мог бы вложить эти суммы во что-нибудь, получить доход за 6 месяцев, и только потом потратить их на погашение кредита.
Наиболее часто применяемые и оптимальные графики погашения - это графики, рассчитанные путем аннуитета и/или путем равномерного погашения. Например, в первом случае, то есть при аннуитетном погашении, размер ежемесячных погашений заемщика (процент + погашение части из основной суммы) остается в течение всего срока кредитанеизменным. В случае равномерных погашений размер погашаемой части из основной суммы остается неизменным каждый месяц. Если сравнить оба метода, то разница между ними в долгосрочном периоде (то есть, удорожание кредита, рассчитанное разными методами) приближается к минимальному. С небольшой разницей наиболее выгодным является метод равномерных погашений, или так называемый простой метод. Таким образом, советуем требовать во время заключения кредитного договора график погашений, а при любых крупных погашениях, то есть, в случае крупных погашений суммы кредита вне графика, необходимо требовать новый, скорректированный/измененный график.
- На сумму кредита
Сумма, указанная в кредитном договоре - это сумма, подлежащая возвращению в конце срока кредита. Кажется, здесь все и так ясно, однако, договор может предусматривать некоторые положения, вследствие которых, например, риск обменного курса может быть возложен исключительно на заемщика, ухудшая его положение. Распространенными методами являются:
1. В кредитном договоре сумма кредита указывается в инвалюте, однако кредит предоставляется в драмах РА. Тоесть, делается, к примеру, следующая запись: "Сумма кредита - эквивалентные драмам РА 5000 долларов США (1,835,000 драмов РА)". Договор, как правило, предусматривает также еще одно положение следующего содержания: "Кредитор (банк или кредитная организация) имеет право в конце срока (а в некоторых случаях - даже при каждом погашении) требовать от заемщика погашение кредита либо в инвалюте, либо в драмах". То есть, в конце срока, в зависимости от обменного курса, кредитор потребует вернуть либо 5000 долларов США, либо, если драм РА укрепился,1,835,000 драмов РА. Получается, что риск изменения процентной ставки несет потребитель в одностороннем порядке.
2. В кредитном договоре сумма кредита указывается в драмах, однако сумма связывается с колебаниями обменного курса инвалюты прямыми или косвенными методами. Наиболеераспространенным методом является индексация или по-другому, применение формулы. Положение кредитного договора может предусмотреть следующее:"в случае обесценивания драма при погашении кредита производится перерасчет по следующей формуле...". Формула, обычно записанная в запутанной форме, представляет собой простой расчет, суть которого состоит в том, что при укреплении доллара заемщик обязуется выплатить образовавшуюся разницу. Фактически, получается, что хотя кредит и был предоставлен в драмах, однако потребитель на деле погашает долларовый кредит, причем, насамых неблагоприятных условиях, так как он никак не выигрывает от ослабления доллара, как мог бы выиграть в случае кредита, выданного просто в инвалюте. И снова риск обменного курса взваливается на клиента, обеспечивая сверхприбыль для кредитора без какого-либо риска.
- На возможность погашения кредита раньше срока
Это очень важное положение, которое также должно быть предусмотрено договором. Досрочное погашение кредита дает возможность заемщику, во-первых, при достаточности средств сразу погасить кредит (или его часть), избежав дальнейшей выплаты процентов (или уменьшив расходы по кредиту), а также дает возможность осуществить рефинансирование кредита. Иными словами, если Вы являетесь заемщиком банка А, с которым вы заключили 17% ипотечный договор, а затем банк Б предлагает Вам кредит с аналогичными условиями, но с процентной ставкой в размере, скажем, 15%, то желательно, чтобы у Вас была возможность рефинансировать Ваш кредит без потерь, получив из банка Б наиболее дешевый кредит.
Кредитные договора (за исключением потребительских кредитов) могут предусматривать пеню за досрочное погашение кредита или его части. Размер пени может быть установлен как из суммы погашения процента, или как фиксированная сумма, или может быть наибольшей из двух установленных сумм. То есть, данное положение может быть изложено следующим образом: "в случае досрочного погашения кредита или его части, применяется пеня в размере 2% этой суммы или суммы кредита, однако не менее 50,000 драмов РА". Например, если Ваше ежемесячное погашение составляет 100,000 драмов и Вы, не зная об этом положении договора, решаете в данном месяце погасить, предположим, 200,000 драмов, то Вам следует знать, что 50,000 драмов из этой суммы будут изъяты как пеня.
Кроме вышеперечисленного, кредитный договор может предусматривать положение о том, что кредит может быть погашен досрочно лишь с письменного согласия кредитора, что, при прочих равных условиях, связывает руки потребителя.
- На штрафы и пени и их размеры, применяемые в случае просроченных обязательств
Во время действия кредитного договора могут возникнуть непредвиденные ситуации, когда потребитель не может произвести очередное погашение кредита. В этом случае кредитор вправе применить предусмотренные договором штрафы и пени. Следовательно, чрезвычайно важно знать, как устанавлива-тсяэти штрафы, поскольку в зависимости от договора их сумма в конце просроченных дней может оказаться очень большой. Ниже приводятся примеры таких случаев (кстати, все примеры могут быть отражены в одном договоре):
1. Пеня в процентах, которая может быть применена к непогашенным процентным суммам или к сумме кредита. Например, пеня за каждый просроченный день в размере 2% просроченной суммы по состоянию накаждый просроченный день.
2. Штраф за каждый просроченный случай в размере фиксированной суммы. Например, для каждого просроченного случая размер штрафа составляет 30,000 драмов. То есть, если по каким-либо причинам кредитор не может в течение одного года погасить свой кредит, то получается, что за каждый месяц с него, кроме пени, взимается еще и 30,000 драмов.
3. Устанавливается другая процентная ставка по просроченному кредиту. В договоре может быть предусмотрено, что в случае просроченного обязательства процент, установленный договором, перестает действовать, и начинает действовать, как правило, более высокая годовая процентная ставка, например, 27%.
- На платеж, взимаемый за обслуживание кредита
Кредитный договор можетустанавливатьплатежи за обслуживание кредита, которые кроме обычной годовой платы за обслуживание могут включать иногда внеочередные/необоснованные платежи под разными наименованиями (например, единовременную плату за предоставление кредита в размере 70,000 драмов, и т.д.).Эти платежи могут быть установлены в виде фиксированной суммы, подлежащей ежегодному платежу, или единовременному платежу, или в виде определенного процента с предоставленного кредита.В любом случае, в зависимости от размера этих платежей за обслуживание, цена кредита может измениться. Следовательно, советуем до заключения кредитного договора обратить внимание на виды и размеры платежей за обслуживание и учитывать их при выборе кредиторов.
Получение кредита для иных лиц.
В Офис поступает множество жалоб, когда заявители выступают как заемщики, залогодатели или гаранты, однако фактическим пользователем кредита является иное лицо. В армянской действительности трудно бывает отказать близкому родственнику, другу или руководителю, особенно, если они утверждают, что кредит будут погашать они, а от Вас только требуется подписать договор. Однако считаем нужным предупредить наших граждан о той опасности, которая таится в подобных действиях, особенно, если фактический заемщик (друг, родственник или руководитель) по каким-то причинам не может вести кредит или просто является безответственным лицом и имеет просроченные обязательства.
1. Вы несете ответственность в размере всего Вашего имущества. Становясь заемщиком, Вы несете ответственность за взятое Вами обязательство в размере всего Вашего имущества, даже если заложенное имущество Вам не принадлежит. А в случае, если Вы выступаете как гарант, то, согласно закону, Вы несете совместную ответственность, то есть, по сути, вновь несете ответственность в размере всего Вашего имущества в случае возникновения проблем с кредитом.
2. Вы можете оказаться в так называемом "черном списке заемщиков" и никакая организация Вам больше кредит не предоставит. Этот "черный список" ведет Кредитный регистр Центрального банка, а также частнымикредитными бюро, где составляется Ваша кредитная история. Согласно соответствующему порядку (утвержденному Министерством финансов РА и Центральным банком) просроченные кредиты подлежат классификации.Некоторые банки проводят классификацию ежедневно, то есть, если Ваш друг заемщик просрочит погашение кредита или процентадаже на один день, то Ваше имя может оказаться в регистре как контролируемый заемщик, а в случае более длительных задержек или непогашения - Выможетестатьдаже "безнадежным заемщиком". Такая классификация становится для многих "приговором", так как, если в дальнейшем вы обратитесь за кредитом, то до принятия решения о выдаче кредита все кредиторы отправят запрос в регистр, и, исходя из результатов запроса, Вам однозначно откажут в предоставлении кредита. Кстати, такая же опасность, а именно, отказ в предоставлении кредита,угрожает также членам Вашей семьи, так как они являются взаимосвязанными с Вами лицами, а банки, отправляя запрос в регистр, зачастую запрашивают информацию и о взаимосвязанных лицах.
3. Опасность отказа в получении дополнительного кредита. Даже в том случае, если фактический заемщик оказывается добросовестным и не имеет просроченных обязательств, Вам, вероятнее всего, откажут в предоставлении дополнительного кредита, поскольку результат запроса в регистр покажет, что у Вас есть непогашенное срочное обязательство.Следовательно, при получении кредита для иного лица (или в случае гаранта), кроме вышеуказанного следует учесть и то, что Вам также могут понадобиться дополнительные средства, и в данном случае Вы лишаетесь возможности получения кредита, как источника привлечения средств.